近日社群平台上有民眾發文表示，家中長輩投保國民年金保險（以下簡稱國保）多年，卻在剛滿65歲時過世；家屬隨後向勞保局申請老年年金、喪葬給付和遺屬年金等3筆錢，沒想到竟全數落空。此事引起大眾質疑：投保多年卻連基本保障都領不到，國保是不是根本不該繳？

根據「CMoney理財寶」YouTube社群最新調查顯示，在收到國保繳款單的網友中，48%選擇不理會，37%會準時繳納。甚至有網友無奈表示，在沒有工作與收入的狀況下，認為這項制度形同「失業稅」或「失業懲罰金」，收到單據都「直接丟垃圾桶」。

然而事實上，國保屬於「強制納退保」的社會保險，只要沒有其他社會保險，就會被政府強制納入，民眾無法選擇「不投保」，只能決定「繳不繳費」。

滿65歲國保效期終止 不適用身故給付

現任菁英財管學院總經理、擁有CFP國際金融理財規劃師證照的退休金規劃達人葉俊佑指出，多數人誤以為只要有繳國保保費，身故時家屬就能領到喪葬給付。這其實是常見的誤區，應先釐清國保在給付制度上，是以「65歲」作為權益請領的分水嶺。

葉俊佑解釋，國保採強制納保制度，只要年滿25歲、未滿65歲，在國內設有戶籍，且未參加勞、農、公、軍保的國民，均具備老年年金、身心障礙年金、遺屬年金、生育給付、喪葬給付等5大保障。

至於引發新聞熱議的「身故給付」，權益會以65歲為分界，可從2個時間點來檢視。首先是「65歲以前」的保險期間內，被保險人若身故，實際支出殯葬費的人可以請領喪葬給付。給付金額是按被保險人死亡當月的月投保金額，一次發給5個月；以目前月投保金額2萬1,103元計算，共可請領10萬5,515元。

然而，一旦被保險人「年滿65歲以後」，國保的保險效力即告終止，身分也從原先的「被保險人」，轉變成「老年退休金請領資格者」。既然保險效力已失，萬一在這之後身故，家屬自然無法請領屬於保險期間才有的喪葬給付。

遺屬年金有門檻 單身無特定親屬領不到

至於外界普遍疑惑，為何該案例連「老年年金」和「遺屬年金」也領不到？葉俊佑分析，國保老年年金是採「活到老、領到老」制度，被保險人須年滿65歲且生存，才能持續按月領取到終身；但該案例因滿65歲即過世，根本還來不及請領。

此時家屬唯一的希望，就只剩下照顧遺族生活所需的「遺屬年金」。雖然根據法規，被保險人「年滿65歲、未及請領老年年金給付前死亡」，確實符合遺屬年金的申請門檻，但這筆錢的撥發初衷是為了照顧弱勢遺屬，因此設有嚴格的順位與資格限制。

舉例來說，配偶必須年滿55歲，且婚姻關係存續1年以上，子女則必須未成年或無謀生能力。由於該案例生前單身、沒有配偶與子女，其他兄弟姊妹或家人也均不符合法定請領資格，最終才會落得3筆給付都看得到卻領不到的窘境。

國保該補繳或停繳 關鍵看工作狀態

到底該不該繳國保，葉俊佑認為，答案不能流於情緒判斷，而須視個人工作狀態與保障需求而定。以下針對兩種身分類型來分析。

【第1類：無實質工作收入的族群，例如全職家庭主婦、主夫或待業者】

在沒有薪水進帳的情況下，這類族群常陷入繳費的掙扎，卻忽略國保的救急功能。事實上，即便只繳了幾個月的保費，萬一在加保期間身故，符合條件的家人（實際支付喪葬費者）仍能請領約10萬元的喪葬給付，對經濟弱勢家庭而言不無小補，確實發揮社會保險的作用。

除此之外，國保也是老年年金的保障之一。葉俊佑建議，若無其他社會保險身分，可選擇繳納，若有漏繳也應在10年補繳期內結清，以累計保險年資。

根據現行法規，國保老年年金分為A、B二式擇優計給，公式如下。

A式＝（月投保金額21,103元×保險年資×0.65%）＋加計金額4,049元
B式＝月投保金額21,103元×保險年資×1.3%

其中A式提供4,049元的基礎保底加計金，是政府補貼弱勢族群的福利；但欠費超過10年的部分，依規定不得補繳，也不計入保險年資，只能選擇無加計金

的B式。

以投保年資10年試算，若符合A式請領資格，65歲後每月約可領5,420元；但若因欠費超過10年被強制歸入B式，每月僅約可領2,743元，對沒有固定收入的族群而言，能維持基本開銷的老年年金將大幅縮水。

【第2類：有實質工作收入、無固定公司投保勞保者，例如自由工作者、外送員或市場攤販等】

葉俊佑建議，只要有工作收入，都應主動透過「職業工會」投保勞保，除了享有更完整的職災保障，勞保老年年金的給付效益遠優於國保。

以30年的保險年資試算，若透過職業工會投保勞保，並以現行最低投保薪資29,500元計算，65歲退休後每月約可領取13,718元；相較之下，若這30年僅繳納國保，屆時老年年金擇優以B式計算，每月只能領取約8,230元，兩者相差約5,488元。

因此，有收入的族群不應將國保視為唯一的老年年金依賴，及早透過工會銜接勞保，才是多累積退休金的明智之舉。